التحكيم في دعاوى التأمين: هل هو أفضل من المحكمة؟

ما هو التحكيم في دعاوى التأمين؟

التحكيم هو آلية بديلة لحل النزاعات تُدار خارج نظام المحاكم. بدلاً من قاضٍ حكومي، يختار الطرفان محكّماً خاصاً — عادةً محامياً ذا خبرة أو قاضياً سابقاً — يستمع إلى الطرفين ويُصدر حكمه. حكم التحكيم ملزم وقابل للتنفيذ في الغالب. في دعاوى التأمين أصبح هذا المسار شائعاً جداً، وليس من دون سبب: شركات التأمين هي التي دفعت لإدراجه في وثائقها، وثمة أسباب وجيهة لفهم السبب.

السبب الحقيقي لتفضيل شركات التأمين للتحكيم

عندما يفوز المؤمَّن أمام المحكمة ويُنشر الحكم، تُستحدث سوابق قضائية يستفيد منها محامو المؤمَّنين الآخرين، ويتسنى لمزيد من الشركات الاستناد إليها مستقبلاً. ليس من مصلحة شركات التأمين خلق سوابق تُلزمها بالدفع في المستقبل.

في التحكيم على النقيض، لا يُنشر القرار والإجراءات تجري بسرية تامة. لا يوجد سجل علني ولا قرار يمكن لأحد أن يستفيد منه. فضلاً عن ذلك، تُظهر الأبحاث والخبرات الميدانية أن أحكام التحكيم في دعاوى التأمين أقل في المتوسط من أحكام المحاكم، لأن المحكّم يسعى في الغالب إلى “حل وسط” يُرضي الطرفين. المحكمة في المقابل مقيّدة بالقانون والسوابق وحدها. علاوة على ذلك، يعتمد المحكّم المُعيَّن على استمرار عمله مع شركات التأمين، مما له تأثير ولو غير مقصود على أحكامه.

شرط التحكيم في الوثيقة: هل هو دائماً ساري المفعول؟

تتضمن كثير من الوثائق شرطاً يُوجب اللجوء إلى التحكيم قبل اللجوء إلى المحكمة. بموجب قانون عقد التأمين 5741-1981، يجب أن تكون الشروط التي تُقيّد الحقوق في الوثيقة واضحة وبارزة. ويجب أن يستوفي شرط التحكيم متطلبات الإفصاح الواردة في لوائح الرقابة على خدمات التأمين (الإفصاح عن الشروط)، 5750-1990.

يمكن الطعن في الشرط في الحالات التالية: حين لا يكون بارزاً بوضوح في الوثيقة، حين يكون التأمين إلزامياً بحكم القانون (كتأمين الحياة الجماعي في إطار العمل)، حين يُفرز الشرط عدم مساواة بين الطرفين، وحين يكون المحكّم المقترح غير محايد. وقد أرست الأحكام القضائية الإسرائيلية أنه في ظروف معينة يمكن التوجه مباشرة إلى المحكمة حتى لو وُجد شرط تحكيم في العقد، إذا كان العقد مُقيِّداً لأحد الطرفين.

الطعن في حكم التحكيم

هذه إحدى المشكلات الكبرى في التحكيم: بموجب قانون التحكيم 5728-1968، أسباب إبطال حكم التحكيم محدودة جداً. تُحدد المادة 24 من القانون الأسباب المعترف بها للإبطال: عدم انعقاد اتفاق التحكيم بشكل صحيح، أو تجاوز المحكّم صلاحياته، أو عدم إتاحته لأحد الطرفين فرصة كافية للدفاع عن نفسه، أو صدور الحكم بالرشوة أو الاحتيال، أو مخالفة الحكم للنظام العام.

الخطأ القانوني من جانب المحكّم، حتى لو كان جسيماً، ليس سبباً لإبطال الحكم. لن تعيد المحكمة النظر في الوقائع ولن تحل محكمتها محل تقدير المحكّم. في الواقع العملي، نادراً ما تُقبل الطعون في أحكام التحكيم. فإذا انتهى التحكيم فهو في الغالب نهائي.

تكاليف التحكيم: من يدفع وكم يكلف؟

التحكيم ليس رخيصاً. أتعاب المحكّم، التي تتراوح عادةً بين 10,000 و30,000 شيقل وأكثر تبعاً لتعقيد القضية ومدة الجلسات، يتحملها الطرفان. يُضاف إلى ذلك تكاليف استئجار قاعة الجلسات، وتكاليف التدوين، وأتعاب محاميك الخاص.

في الغالب تُوزع جلسة التحكيم تكاليف المحكّم بين الطرفين أو تُلقيها على الطرف الخاسر. غير أنه خلافاً للمحكمة، لا يلتزم المحكّم بتطبيق قاعدة “الخاسر يدفع” إطلاقاً ويتصرف وفق تقديره الخاص. في الدعاوى التأمينية الصغيرة نسبياً، قد تكون تكاليف التحكيم مرتفعة بشكل غير متناسب.

مزايا التحكيم للمؤمَّن

رغم ما سبق، ثمة حالات يكون فيها التحكيم مناسباً فعلاً. الإجراء أسرع من المحكمة — قد ينتهي في غضون أشهر مقارنة بسنوات. الجلسات سرية، وهذا يناسب من لا يريد أن تتحول مطالبته الطبية إلى ملف عام. قد يتمتع المحكّم بخبرة متخصصة في التأمين، بينما قد يكون القاضي غير ملمّ بالمجال. حين يتفق الطرفان على المحكّم ويُحرّك أحدهما الإجراءات، يكون ثمة ميزة في المرونة القضائية.

ما الذي يجب التحقق منه قبل الموافقة على التحكيم؟

قبل التوقيع على اتفاق التحكيم، يستحسن التدقيق في خمسة أمور. أولاً، من هو المحكّم المقترح وما خلفيته: هل يعمل أساساً لصالح شركات التأمين؟ ثانياً، كم سيكلف الإجراء ومن يتحمل التكاليف. ثالثاً، هل يُقيّد اتفاق التحكيم حقك في الطعن. رابعاً، ما الأدلة المتوفرة لديك وهل تدعم حسماً سريعاً. خامساً، هل من المرجح أن تمنحك المحكمة تعويضاً مُعزَّزاً بموجب المادة 28أ من قانون عقد التأمين، الذي لا يمنحه التحكيم في الغالب؟

تأمين الحياة والتحكيم: اعتبارات خاصة

في دعاوى تأمين الحياة توجد جوانب فريدة. حين يتعلق الأمر بوثيقة جماعية مُكتسَبة من خلال جهة العمل، قد تختلف الشروط عن التأمين الشخصي. علاوة على ذلك، حين يتعلق الأمر بالإعفاء من المسؤولية — مثل ما إذا كان المؤمَّن يعاني من مرض مزمن سابق قد تستند إليه الشركة لرفض الدعوى — فإن هذه المسائل أكثر ملاءمةً للمثول أمام محكمة ذات صلاحيات تنفيذ وقواعد إثبات واضحة. تُظهر الخبرة الميدانية أنه في دعاوى تأمين الحياة الكبيرة، تميل المحاكم إلى الحكم لصالح المؤمَّن في حالات الشك، في حين قد ينتج التحكيم حلاً توافقياً لا يحمي الحق القانوني كاملاً.

متى يستحق التحكيم الدراسة؟

يكون التحكيم مجدياً حين يكون النزاع أقل تعقيداً من الناحية القانونية، وحين يتفق الطرفان على محكّم واحد يثقان به، وحين تكون السرعة أهم من الحماية الإجرائية. في النزاعات الكبيرة والمعقدة، تُفضَّل المحكمة في الغالب.

أسئلة شائعة

هل أنا ملزم باللجوء إلى التحكيم إذا كان منصوصاً عليه في الوثيقة؟

ليس دائماً. شرط التحكيم في وثيقة التأمين هو شرط تعاقدي ويمكن الطعن فيه إذا كان إذعانياً. يُستحسن استشارة محامٍ قبل الموافقة على التحكيم.

كم من الوقت يستغرق التحكيم في دعوى تأمينية؟

يمكن لتحكيم سريع أن ينتهي في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر. إذا كانت هناك خلافات حول الأدلة وشهادات الخبراء، فقد يمتد إلى سنة أو أكثر.

هل يمكن الطعن في حكم تحكيم صادر ضدي؟

لا يجوز الطعن في حكم التحكيم إلا وفق الأسباب المحددة في قانون التحكيم 5728-1968. الخطأ القانوني من جانب المحكّم وحده لا يكفي لإبطال الحكم.

من يختار المحكّم في دعوى التأمين؟

عادةً يسعى الطرفان إلى الاتفاق على محكّم مشترك. إذا لم يتوصلا إلى اتفاق، يتوجهان إلى المحكمة لتعيين محكّم. وقد تتضمن الوثيقة تعليمات محددة في هذا الشأن.

هل يمكن لشركة التأمين إلزامي بالتحكيم؟

إذا كان في الوثيقة شرط تحكيم ساري المفعول، يجوز للشركة المطالبة بتطبيقه قبل اللجوء إلى المحكمة. غير أنه في ظروف معينة، ولا سيما حين يكون الشرط إذعانياً، يمكن طلب اللجوء المباشر إلى المحكمة.

هل التحكيم أرخص من المحكمة؟

ليس بالضرورة. يوفّر التحكيم رسوم رفع الدعوى، غير أن أتعاب المحكّم، التي تتراوح عادةً بين 10,000 و30,000 شيقل وأكثر، يتحملها الطرفان. في الدعاوى الصغيرة، قد يكون التحكيم مكلفاً نسبياً.

للحصول على مشورة بشأن التحكيم أو المسار القضائي في دعوى تأمينية، تواصل مع محامي دعاوى التأمين في مكتب لب-طيب: 072-2428822.