الفوائد والتعويضات الخاصة في دعاوى التأمين

الحق في الفائدة على التأخير في سداد التأمين

يُلزم قانون عقد التأمين 5741-1981 شركة التأمين بسداد مستحقات التأمين خلال 30 يوماً من استلام جميع المستندات المطلوبة. فإذا تأخرت الشركة عن ذلك، باتت مدينة بفوائد على المبلغ المتأخر. وهذا ليس صلاحية تقديرية للمحكمة، بل حق قانوني يترتب تلقائياً لكل مؤمَّن يتضرر من التأخير.

المادة 28: قاعدة الثلاثين يوماً

تُحدد المادة 28 من قانون عقد التأمين الالتزام بالسداد خلال 30 يوماً من تاريخ تقديم المؤمَّن جميع المستندات اللازمة لتوضيح مسؤولية الشركة. يبدأ عداد الفوائد في اليوم الحادي والثلاثين، لا من تاريخ الحادثة المؤمَّن عليها ولا من تاريخ تقديم استمارة المطالبة الأولى. فإذا تقدمت بمطالبة في يناير وأرسلت جميع المستندات المطلوبة في فبراير، تبدأ الفوائد من اليوم الحادي والثلاثين بعد تسليم المستندات.

يُحدَّد معدل الفائدة بموجب القانون — وهو حالياً فائدة التأخير المقررة سنوياً بموجب القانون، يُضاف إليها فارق الإسناد المرتبط بمؤشر أسعار المستهلك. لا يجوز التنازل عن هذه الفائدة بالتعاقد، إذ تُعدّ حماية إلزامية لا يجوز الإخلال بها لضرر المؤمَّن بموجب المادة 39 من القانون.

في الدعاوى الكبيرة، قد تتراكم الفوائد لتبلغ مبالغ جوهرية. ففي دعوى تأمين حياة بمليون شيقل تأخرت سنة كاملة، قد تبلغ الفوائد وحدها عشرات الآلاف من الشواقل.

التعويض الخاص دون إثبات الضرر وفقاً للمادة 28أ

علاوة على الفائدة العادية، أضاف المشرّع أداةً قوية في مواجهة شركات التأمين التي ترفض الدفع بسوء نية. تُجيز المادة 28أ من قانون عقد التأمين للمحكمة أن تحكم بتعويض خاص دون إثبات ضرر فعلي، بمعدل يصل إلى ثلاثة أضعاف مستحقات التأمين التي وصلت للمؤمَّن.

لكي تُقرر المحكمة تعويضاً مُعزَّزاً بموجب هذه المادة، يتعين على المؤمَّن إثبات تصرف الشركة بسوء نية. ليس كل تأخير يُعدّ سوء نية، حتى لو تبيَّن في نهاية المطاف أنه كان خطأً. غير أن أنماطاً معينة من السلوك رصدتها المحاكم الإسرائيلية تُوصف بسوء النية وتُبرر مثل هذا التعويض.

متى تحكم المحكمة بتعويض مُعزَّز؟

أصدرت المحاكم الإسرائيلية أحكاماً بتعويض مُعزَّز بموجب المادة 28أ في أنواع متعددة من الحالات. رفض موضوعي لا أساس حقيقي له: حين تستند الشركة إلى دفع يبدو بوضوح لا مسوّغ له. تغيير سبب الرفض أثناء المسار القضائي: أي أن الشركة تحضر المحكمة بحجج لم تُثرها في المراسلات السابقة. تأخير مطوّل غير معقول حيث تصمت الشركة شهوراً دون الرد على مراسلات المؤمَّن. المطالبة بمستندات لا صلة لها بالمطالبة بهدف إرهاق المؤمَّن ودفعه إلى التخلي. رأي خبير غامض أو ملتبس من جانب الشركة — حين لا يستوفي رأي الخبير الذي عيّنته الشركة المعايير المهنية. في دعاوى التأمين العيني، حكمت المحاكم بتعويض مُعزَّز حين حاولت الشركات نسب الأضرار الناجمة عن حادثة إلى حالة سابقة. وفي دعاوى التأمين الصحي، حكمت المحاكم بتعويض مُعزَّز حين طالبت الشركات بمستندات سبق تقديمها مراراً وتكراراً مع علمها بضائقة المؤمَّن.

كيفية تقديم مطالبة بتعويض خاص

تُقدَّم المطالبة بالتعويض الخاص بموجب المادة 28أ ضمن دعوى التأمين العادية، أي لا تُفتح إجراءات منفصلة. في وثيقة الدعوى تطالب في آنٍ واحد بمستحقات التأمين ذاتها، وبالفوائد وفق المادة 28، وبالتعويض الخاص وفق المادة 28أ. يجب أن تُفصّل في وثيقة الدعوى الملابسات المشكّلة لسوء النية وأن تُرفق كافة المراسلات مع شركة التأمين بوصفها مستندات مرفقة. تُقيّم المحكمة مجمل سلوك الشركة وتقرر في نهاية الإجراءات مبلغ التعويض المُعزَّز إن وُجد.

فوائد التأخير: حساب عملي

تُحسب الفائدة على المبلغ الواجب سداده، ابتداءً من اليوم الحادي والثلاثين بعد تسليم المستندات حتى تاريخ السداد الفعلي. كلما طال التأخير، ارتفعت الفائدة. في الدعاوى التي استمرت سنة إلى سنتين، تبلغ الفوائد وعملية الإسناد عشرات المئوية من المبلغ الأصلي. وهذا ضغط اقتصادي حقيقي على شركات التأمين للتوصل إلى تسويات وعدم إطالة الإجراءات.

أسئلة شائعة

ما معدل الفائدة الذي تلتزم شركة التأمين بدفعه لي على التأخير؟

المعدل المقرر بموجب القانون في مادة التأمين هو معدل فائدة التأخير المحدد سنوياً، يُضاف إليه فارق الإسناد. وهو أعلى في العادة من الفائدة المصرفية العادية ويعكس التكلفة الاقتصادية الحقيقية للتأخير على المؤمَّن.

من أي لحظة يبدأ عداد الفوائد؟

يبدأ العداد في اليوم الحادي والثلاثين بعد تقديمك جميع المستندات التي طلبتها الشركة لتوضيح مسؤوليتها. لا من تاريخ الحادثة ولا من تاريخ تقديم الاستمارة الأولى — بل من تاريخ تسليم آخر مستند مطلوب.

ما مقدار التعويض المُعزَّز الذي يمكن الحكم به؟

بموجب المادة 28أ من قانون عقد التأمين، يستطيع القاضي الحكم بما يصل إلى ثلاثة أضعاف مستحقات التأمين. أي إذا استلمت مليون شيقل وقررت المحكمة أن الشركة تصرفت بسوء نية، فقد يبلغ التعويض ثلاثة ملايين شيقل.

هل كل تأخير يُخوّلني الحصول على تعويض مُعزَّز؟

لا. الفائدة العادية على التأخير تستحق لكل من تأخر سداد مطالبته عن 30 يوماً. لكن التعويض المُعزَّز بموجب المادة 28أ يستلزم إثبات سوء النية من جانب شركة التأمين — أي سلوك يتجاوز الإهمال العادي.

رفضتني شركة التأمين ثم وافقت على الدفع. هل ما زلت أستحق الفائدة؟

نعم. تتراكم الفوائد على كامل المبلغ الذي سددته الشركة متأخراً، حتى لو جرى السداد في نهاية المطاف خارج المحكمة. عليك احتساب الأيام المنقضية من اليوم الحادي والثلاثين والمطالبة بالفوائد والإسناد عليها.

هل يمكنني المطالبة بالفوائد والتعويض المُعزَّز في دعوى تأمينية صغيرة أيضاً؟

نعم. الحق في الفوائد قائم في كل دعوى تأمينية تأخر فيها السداد عن 30 يوماً. يتوقف التعويض المُعزَّز على الملابسات وإثبات سوء النية، ولا يرتبط بحجم المطالبة.

للحصول على مساعدة في المطالبة بالفوائد والتعويضات الخاصة من شركة تأمين، تواصل مع محامي دعاوى التأمين في مكتب لب-طيب: 072-2428822.