Арбитраж в страховых спорах: лучше ли это суда?

Что такое арбитраж в страховых спорах?

Арбитраж — альтернативная процедура разрешения споров, проводимая вне судебной системы. Вместо государственного судьи стороны выбирают частного арбитра — как правило, опытного адвоката или судью в отставке, — который выслушивает обе стороны и выносит решение. Решение арбитра является обязательным и, как правило, подлежит исполнению. В страховых спорах этот процесс стал весьма распространённым, и не без причины: именно страховые компании добивались включения арбитражных оговорок в свои полисы, и для этого есть веские основания, которые стоит понять.

Настоящая причина, по которой страховые компании любят арбитраж

Когда страхователь выигрывает дело в суде и приговор публикуется, создаются прецеденты. Адвокаты других страхователей извлекают из них уроки, и в будущем больше страховщиков могут опираться на аналогичные прецеденты. Страховые компании не заинтересованы в создании прецедентов, которые обязывают их платить в будущем.

В арбитраже, напротив, решение не публикуется. Разбирательство проводится конфиденциально. Нет публичного реестра, нет решения, на которое другие могли бы ссылаться. Кроме того, исследования и специалисты-практики показывают, что арбитражные решения по страховым спорам в среднем ниже судебных приговоров, потому что арбитр, как правило, ищет «промежуточный путь», приемлемый для обеих сторон. Суд же, напротив, связан только законом и прецедентом. К тому же назначенный арбитр зависит от повторных заказов со стороны страховых компаний, что оказывает влияние — пусть и непреднамеренное — на его решения.

Арбитражная оговорка в полисе: всегда ли она действительна?

Многие полисы содержат оговорку, требующую обращения к арбитражу до обращения в суд. В соответствии с Законом о договоре страхования 5741–1981 условия, ограничивающие права по полису, должны быть чёткими и выделенными. Арбитражная оговорка должна соответствовать требованиям раскрытия информации согласно Правилам надзора за страховыми услугами (раскрытие условий), 5750–1990.

Оговорку можно оспорить в следующих ситуациях: когда она чётко не выделена в полисе, когда страхование является обязательным по закону (например, коллективное страхование жизни в рамках трудовых отношений), когда оговорка создаёт неравенство между сторонами, а также когда предложенный арбитр не является нейтральным. В израильской судебной практике установлено, что при определённых обстоятельствах можно обратиться непосредственно в суд даже при наличии арбитражной оговорки в договоре, если речь идёт о договоре, ограничивающем права одной из сторон.

Обжалование решения арбитра

Это одна из главных проблем арбитража: согласно Закону об арбитраже 5728–1968, основания для отмены арбитражного решения крайне ограничены. Статья 24 Закона определяет признанные основания для отмены: арбитражное соглашение не было надлежащим образом заключено, арбитр вышел за пределы своих полномочий, арбитр не предоставил одной из сторон надлежащей возможности быть выслушанной, решение было вынесено путём подкупа или мошенничества, решение противоречит публичному порядку.

Юридическая ошибка арбитра, пусть даже серьёзная, не является основанием для отмены решения. Суд не будет повторно рассматривать факты и не заменит суждение арбитра своим собственным. На практике апелляции на арбитражные решения принимаются крайне редко. После завершения арбитражного разбирательства его результат почти всегда является окончательным.

Расходы на арбитраж: кто платит и сколько это стоит?

Арбитраж недёшев. Гонорар арбитра, который обычно составляет от 10 000 до 30 000 шекелей и более в зависимости от сложности дела и продолжительности слушаний, несут стороны. Помимо гонорара арбитра, возникают расходы на аренду помещения для заседаний, расходы на ведение протокола и гонорар вашего адвоката.

Как правило, решение арбитра о судебных расходах делит их между сторонами или возлагает на проигравшую сторону. Однако, в отличие от суда, арбитр не обязан применять правило «проигравший платит» и действует по своему усмотрению. В небольших страховых спорах расходы на арбитраж могут быть непропорционально высокими.

Преимущества арбитража для страхователя

Несмотря на вышесказанное, существуют ситуации, когда арбитраж действительно уместен. Процесс быстрее суда — он может завершиться за несколько месяцев вместо нескольких лет. Заседания проводятся конфиденциально, что подходит тому, кто не хочет, чтобы его медицинская претензия стала достоянием общественности. Арбитр может обладать специализированными знаниями в области страхования, тогда как судья может быть не знаком с этой сферой. Когда обе стороны договариваются об арбитре и одна из сторон инициирует разбирательство, существует преимущество в судебной гибкости.

Что проверить перед согласием на арбитраж

Перед подписанием арбитражного соглашения стоит проверить пять вещей. Первое: кто является предложенным арбитром и какова его биография — работает ли он преимущественно в интересах страховых компаний? Второе: во сколько обойдётся процесс и кто несёт расходы. Третье: ограничивает ли арбитражное соглашение ваше право на обжалование. Четвёртое: какими доказательствами вы располагаете и поддерживают ли они быстрое урегулирование. Пятое: вероятно ли, что суд присудил бы вам повышенную компенсацию по статье 28а Закона о договоре страхования, которую арбитраж обычно не присуждает?

Страхование жизни и арбитраж: особые соображения

В делах по страхованию жизни есть уникальные аспекты. Когда речь идёт о коллективном полисе, приобретённом через работодателя, условия могут отличаться от условий индивидуального страхования. Кроме того, когда вопрос касается освобождения от ответственности — например, имелось ли у застрахованного лица ранее существовавшее заболевание, которое компания может привести как основание для отказа, — такие вопросы лучше рассматривать перед судом с полномочиями принудительного исполнения и чёткими правилами доказывания. Практический опыт показывает, что в крупных делах по страхованию жизни суды склонны выносить решения в пользу страхователя в случае сомнений, тогда как арбитраж может привести к компромиссному решению, которое не в полной мере защищает законное право.

Когда стоит рассмотреть арбитраж?

Арбитраж целесообразен, когда спор менее сложен с юридической точки зрения, когда обе стороны договорились об одном доверенном арбитре, а скорость важнее процессуальной защиты. В крупных и сложных спорах суд, как правило, предпочтительнее.

Часто задаваемые вопросы

Обязан ли я идти на арбитраж, если это предусмотрено полисом?

Не всегда. Арбитражная оговорка в страховом полисе является договорным условием и может быть оспорена, если она является принудительной. Перед тем как соглашаться на арбитраж, рекомендуется проконсультироваться с адвокатом.

Сколько времени занимает арбитраж в страховом деле?

Быстрый арбитраж может завершиться за три-шесть месяцев. При наличии споров о доказательствах и привлечении экспертов он может занять год и более.

Можно ли обжаловать арбитражное решение, вынесенное против меня?

Обжалование арбитражного решения возможно только по основаниям, предусмотренным Законом об арбитраже 5728–1968. Юридическая ошибка арбитра сама по себе недостаточна для отмены решения.

Кто выбирает арбитра в страховом споре?

Как правило, стороны пытаются договориться об общем арбитре. Если договориться не удаётся, они обращаются в суд, который назначает арбитра. Полис может содержать конкретные указания по данному вопросу.

Может ли страховая компания принудить меня к арбитражу?

Если в полисе имеется действующая арбитражная оговорка, компания может потребовать её исполнения до обращения в суд. Однако при определённых обстоятельствах, в том числе когда оговорка является принудительной, можно добиться прямого обращения в суд.

Дешевле ли арбитраж, чем суд?

Необязательно. Арбитраж экономит судебные пошлины, однако гонорар арбитра — обычно от 10 000 до 30 000 шекелей и более — несут стороны. В небольших делах арбитраж может оказаться относительно дорогостоящим.

За консультацией по вопросам арбитража или судебного разбирательства по страховому делу обращайтесь к адвокату по страховым спорам адвокатского бюро Лев-Тайеб: 072-2428822.