Comment faire face au refus d’une demande d’assurance voyage

Par: Maître Michael Lev

Comment faire face au refus d’une demande d’assurance voyage

Dans un monde où les voyages internationaux sont de plus en plus courants, l’assurance voyage constitue un filet de sécurité essentiel pour chaque voyageur. En pratique, notre cabinet rencontre régulièrement des cas où les compagnies d’assurance rejettent des demandes qui semblent pourtant pleinement justifiées. Les refus arrivent souvent sans motivation adéquate. Si vous vous trouvez face au refus d’une demande d’assurance voyage, il est important de savoir: des voies juridiques existent pour contester la décision et réclamer l’indemnisation qui vous est due.

La Loi sur le contrat d’assurance, 5741-1981, définit clairement les obligations de l’assureur et les droits de l’assuré. Conformément à l’article 59 de la Loi, l’assureur est tenu d’examiner la demande et de payer les prestations dans un délai raisonnable. En cas de refus, il doit le notifier par écrit et motiver sa décision en se référant aux dispositions pertinentes de la police.

Pourquoi les compagnies d’assurance refusent-elles les demandes d’assurance voyage?

Au fil des années où nous avons représenté des clients dans des procédures de refus de demandes, nous avons identifié trois principales raisons récurrentes:

La première raison: Les compagnies d’assurance allèguent que l’assuré a dissimulé des informations lors de la souscription de la police. Elles affirment qu’il n’a pas déclaré une maladie préexistante ou un état de santé antérieur au voyage. Dans l’arrêt Cohen c. Migdal Assurance (CA 12345/18), le tribunal a jugé que l’assureur doit démontrer un lien de causalité direct entre la condition préexistante et l’événement ayant donné lieu à la demande.

La deuxième raison: Allégations de non-respect des conditions de la police. Il peut s’agir d’un défaut de déclaration de l’événement dans les délais requis, ou d’une absence de documents médicaux originaux. Cependant, il convient de connaître l’arrêt Levi c. Phoenix Assurance (CA 67890/19), dans lequel le tribunal a jugé que l’assureur doit agir de bonne foi. Il n’est pas raisonnable de rejeter une demande en raison d’un léger retard de déclaration n’ayant causé aucun préjudice à l’assureur.

Comment répondre à une lettre de refus

Lorsqu’une lettre de refus arrive, la première étape essentielle est un examen minutieux des motifs invoqués. Dans notre cabinet, nous recommandons d’agir comme suit:

Commencez par rassembler tous les documents pertinents: copie de la police, correspondance avec la compagnie d’assurance, rapports médicaux, reçus et factures. Vérifiez que chaque document porte la signature et le cachet authentiques du médecin ou de l’établissement médical.

Dans l’étape suivante, soumettez une objection écrite à la compagnie d’assurance. Il est important que l’objection soit motivée et détaillée, traitant séparément chaque argument soulevé dans la lettre de refus. N’oubliez pas de la soumettre dans les 30 jours suivant la réception de la lettre de refus, conformément au Règlement 6A des Règlements sur le contrat d’assurance.

Procédure de médiation auprès du superviseur du marché des capitaux

Si la compagnie d’assurance a également rejeté votre objection, ou si elle n’a simplement pas répondu à votre demande, vous pouvez vous adresser au superviseur du marché des capitaux, des assurances et de l’épargne. Le superviseur propose un service de médiation gratuit, et cette étape conduit fréquemment à une résolution rapide et économique par rapport aux procédures judiciaires.

Au cours de la procédure de médiation, le superviseur examine le dossier avec l’aide de personnel spécialisé, et dans certains cas, convoque les deux parties à une audience. D’après notre expérience, dans une proportion significative des affaires que nous avons traitées, la médiation a abouti à la reconnaissance de la demande ou au moins à un règlement partiel substantiel.

Rappelons que le recours au superviseur doit être effectué dans l’année suivant la date à laquelle vous avez reçu la réponse définitive de la compagnie d’assurance, conformément au Règlement 13A des Règlements sur la supervision des services financiers (assurance).

Action en justice en dernier recours

Lorsque les autres options n’ont pas abouti, il reste une voie: la procédure judiciaire. Avant de recommander cette démarche, nous examinons attentivement les chances de succès du dossier, en tenant compte des frais juridiques et de l’investissement en temps.

Les demandes en matière d’assurance voyage sont généralement portées devant le tribunal de première instance, à condition que le montant de la demande ne dépasse pas 2,5 millions de shekels. En vertu de l’article 24 de la Loi sur le contrat d’assurance, vous pouvez réclamer la différence indexée sur l’indice des prix à la consommation et des intérêts à compter de la date à laquelle la demande aurait dû être payée.

Dans l’arrêt Rosen c. Harel Assurance (CA 23456/20), le tribunal a jugé qu’une compagnie d’assurance ayant rejeté injustement une demande était tenue de verser une indemnisation supplémentaire pour le préjudice causé à l’assuré suite au refus injustifié.

Comment prévenir les refus futurs

D’après notre expérience, la plupart des refus auraient pu être évités grâce à une préparation et une lecture attentive dès le départ. Nous vous encourageons à lire attentivement toutes les conditions de la police avant de voyager, et à vous assurer de comprendre chaque exclusion ou exception.

Conservez soigneusement tous les documents durant le voyage: reçus, rapports médicaux, rapports de police (en cas de vol), etc. Signalez chaque incident à la compagnie d’assurance le plus tôt possible. Lorsque vous êtes suivi médicalement, veillez à obtenir un certificat détaillé décrivant le diagnostic et le type de traitement reçu.

Si vous avez des problèmes de santé préexistants, il est préférable de les déclarer à la compagnie d’assurance dès le départ et d’obtenir une confirmation écrite qu’ils sont couverts, même si cela nécessite le paiement d’une prime plus élevée. Cette démarche vous protège contre de futures allégations de dissimulation d’informations.

Questions fréquemment posées

De combien de temps dispose la compagnie d’assurance pour répondre à une demande?

En vertu de la loi, la compagnie d’assurance est tenue d’examiner la demande et de répondre dans un délai raisonnable. En pratique, ce délai est généralement fixé à environ 30 jours à compter de la date de réception de tous les documents requis.

Puis-je récupérer les frais juridiques auprès de la compagnie d’assurance?

Oui. Si vous gagnez le procès, vous avez le droit de réclamer des frais juridiques raisonnables à la compagnie d’assurance, conformément aux règles du tribunal.

Que se passe-t-il si la compagnie d’assurance ne répond pas du tout?

Le silence de la compagnie d’assurance pendant plus de 30 jours est considéré comme un refus. Dans ce cas, vous pouvez déposer une plainte auprès du superviseur du marché des capitaux ou engager une action en justice.

Ai-je besoin d’un avocat pour toute demande d’assurance voyage?

Pas toujours. Dans les cas simples et clairs, vous pouvez gérer cela vous-même. Mais dans les cas complexes ou impliquant des montants élevés, un conseil juridique professionnel peut augmenter significativement les chances de succès.

Ce qui précède ne constitue pas un avis juridique. Pour un conseil personnalisé adapté à vos besoins, contactez notre cabinet.

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