Intérêts et indemnités spéciales dans les réclamations d’assurance

Le droit aux intérêts en cas de retard de paiement de l’assurance

La loi sur le contrat d’assurance 5741-1981 oblige une compagnie d’assurance à verser les prestations d’assurance dans un délai de 30 jours à compter de la réception de tous les documents requis. Lorsque la compagnie tarde au-delà de ce délai, elle doit des intérêts sur le montant retardé. Il ne s’agit pas d’un recours discrétionnaire laissé au tribunal, mais d’un droit légal qui s’attache automatiquement à tout assuré lésé par un retard.

Article 28 : la règle des 30 jours

L’article 28 de la loi sur le contrat d’assurance fixe l’obligation de paiement dans les 30 jours à compter de la date à laquelle l’assuré a soumis tous les documents nécessaires pour clarifier la responsabilité de la compagnie. Le compteur d’intérêts commence au 31e jour, pas à compter de la date de l’événement assuré ni de la date de dépôt du premier formulaire de demande. Ainsi, si vous avez déposé une réclamation en janvier et envoyé tous les documents requis en février, les intérêts commencent à courir à partir du 31e jour suivant la remise des documents.

Le taux d’intérêt est fixé par la loi — actuellement il s’agit du taux d’intérêt de retard déterminé annuellement par la loi, auquel s’ajoute un différentiel d’indexation lié à l’indice des prix à la consommation. Ces intérêts ne peuvent être supprimés par contrat, car ils constituent une protection obligatoire qui ne peut être réduite au détriment de l’assuré conformément à l’article 39 de la loi.

Dans les réclamations importantes, les intérêts peuvent s’accumuler jusqu’à des sommes significatives. Dans une réclamation d’assurance vie d’un million de shekels retardée d’un an, les intérêts seuls peuvent atteindre des dizaines de milliers de shekels.

Indemnisation spéciale sans preuve de dommage selon l’article 28a

Au-delà des intérêts ordinaires, le législateur a ajouté un outil puissant contre les compagnies d’assurance qui refusent de payer de mauvaise foi. L’article 28a de la loi sur le contrat d’assurance permet au tribunal d’accorder une indemnisation spéciale sans preuve réelle de dommage, à un taux pouvant atteindre trois fois les prestations d’assurance perçues par l’assuré.

Pour que le tribunal accorde une indemnisation majorée en vertu de cet article, l’assuré doit prouver que la compagnie a agi de mauvaise foi. Tout retard ne constitue pas de la mauvaise foi, même si le retard est finalement révélé comme une erreur. Mais certains comportements que les tribunaux israéliens ont identifiés sont qualifiés de mauvaise foi et justifient une telle indemnisation.

Quand le tribunal accorde-t-il une indemnisation majorée ?

Les tribunaux israéliens ont accordé une indemnisation majorée au titre de l’article 28a dans divers types de situations. Un rejet factuel sans fondement réel — lorsque la compagnie a invoqué une défense manifestement infondée. Un changement de motif de rejet au cours de la procédure judiciaire, c’est-à-dire que la compagnie est arrivée au tribunal avec des arguments qu’elle n’avait pas soulevés dans la correspondance préalable. Un retard prolongé déraisonnable où la compagnie est restée silencieuse pendant des mois sans répondre aux communications de l’assuré. La demande de documents non pertinents pour épuiser l’assuré et l’amener à abandonner. Une opinion d’expert vague ou ambiguë de la part de la compagnie — lorsque l’opinion de l’expert désigné par la compagnie ne répond pas aux normes professionnelles. Dans les sinistres de propriété, les tribunaux ont accordé une indemnisation majorée lorsque les compagnies ont tenté d’attribuer des dommages survenus lors d’un accident à une condition préexistante. Dans les sinistres d’assurance maladie, les tribunaux ont accordé une indemnisation majorée lorsque les compagnies ont demandé des documents déjà soumis, à plusieurs reprises, sachant que l’assuré était en détresse.

Comment déposer une demande d’indemnisation spéciale

Une demande d’indemnisation spéciale au titre de l’article 28a est déposée dans le cadre de la réclamation d’assurance ordinaire. Autrement dit, vous ne déposez pas une procédure séparée. Dans le document de réclamation, vous demandez à la fois les prestations d’assurance elles-mêmes, les intérêts au titre de l’article 28, et l’indemnisation spéciale au titre de l’article 28a. Vous devez détailler dans le document de réclamation les circonstances constituant la mauvaise foi et joindre toute la correspondance avec la compagnie d’assurance en annexe. Le tribunal pondère l’ensemble du comportement de la compagnie et décide à la fin de la procédure du montant de l’indemnisation majorée, le cas échéant.

Intérêts de retard : calcul pratique

Les intérêts sont calculés sur le montant qui aurait dû être payé, à compter du 31e jour suivant la remise des documents jusqu’à la date du paiement effectif. Plus le retard est long, plus les intérêts sont élevés. Dans les réclamations qui ont traîné pendant un à deux ans, les intérêts et l’indexation s’ajoutent jusqu’à des dizaines de pourcent sur la somme initiale. C’est une pression économique réelle sur les compagnies d’assurance pour qu’elles parviennent à des règlements et ne prolongent pas les procédures.

Questions fréquentes

Quel taux d’intérêt la compagnie d’assurance est-elle tenue de me payer pour un retard ?

Le taux fixé par la loi en matière d’assurance est le taux d’intérêt de retard déterminé annuellement, auquel s’ajoute un différentiel d’indexation. Il est généralement supérieur aux intérêts bancaires ordinaires et reflète le coût économique réel du retard pour l’assuré.

À partir de quel moment le compteur d’intérêts commence-t-il à courir ?

Le compteur commence au 31e jour après que vous avez soumis tous les documents requis par la compagnie pour clarifier sa responsabilité. Pas à compter de la date de l’événement ni de la date de dépôt du premier formulaire — mais à compter de la date de remise du dernier document requis.

Quelle indemnisation majorée peut-on accorder ?

En vertu de l’article 28a de la loi sur le contrat d’assurance, le tribunal peut accorder jusqu’à trois fois les prestations d’assurance. Autrement dit, si vous avez reçu un million de shekels et que le tribunal établit que la compagnie a agi de mauvaise foi, l’indemnisation peut atteindre trois millions de shekels.

Tout retard me donne-t-il droit à une indemnisation majorée ?

Non. Les intérêts ordinaires sur un retard s’accumulent pour toute personne dont le paiement a été retardé de plus de 30 jours. Mais l’indemnisation majorée au titre de l’article 28a nécessite la preuve d’une mauvaise foi de la part de la compagnie d’assurance — c’est-à-dire un comportement qui va au-delà de la simple négligence.

La compagnie m’a rejeté puis a accepté de payer. Ai-je quand même droit aux intérêts ?

Oui. Les intérêts s’accumulent sur l’ensemble du montant que la compagnie a payé en retard, même si finalement le paiement a été effectué hors tribunal. Vous devez compter les jours écoulés depuis le 31e jour et réclamer les intérêts et l’indexation sur ceux-ci.

Puis-je demander des intérêts et une indemnisation majorée dans une petite réclamation aussi ?

Oui. Le droit aux intérêts existe dans toute réclamation d’assurance où le paiement a été retardé de plus de 30 jours. L’indemnisation majorée dépend des circonstances et de la preuve de la mauvaise foi, et n’est pas liée au montant de la réclamation.

Pour obtenir de l’aide concernant une réclamation d’intérêts et d’indemnités spéciales auprès d’une compagnie d’assurance, contactez l’avocat spécialisé en réclamations d’assurance du cabinet Lev-Taieb : 072-2428822.