Par : Maître Michael Lev

Assurance vie : Obligation de divulgation et lien de causalité

Une décision importante en droit des assurances a établi un principe fondamental : la violation de l’obligation de divulgation seule ne permet pas à un assureur de réduire ou de refuser les indemnités, à moins que l’assureur ne prouve l’existence d’un lien de causalité entre les informations non divulguées et l’événement assuré. L’affaire portait sur une demande de paiement de 385 000 NIS au titre d’une police d’assurance vie.

Aperçu de l’affaire

L’assuré avait souscrit une police d’assurance vie et avait ultérieurement présenté une demande d’indemnisation de 385 000 NIS à la suite d’un événement couvert. La compagnie d’assurance a rejeté la demande, invoquant une violation de l’obligation de divulgation lors de la souscription, l’assuré n’ayant pas déclaré des antécédents médicaux préexistants. L’assuré a contesté toute dissimulation intentionnelle et a soutenu que, même en cas de violation, il n’existait aucun lien causal entre les informations non divulguées et l’événement donnant lieu à la demande.

Principes juridiques et analyse du tribunal

Le tribunal a examiné la loi sur le contrat d’assurance et les précédents majeurs relatifs à l’obligation de divulgation en assurance vie. Le tribunal a jugé que l’assureur ne pouvait pas automatiquement réduire les indemnités au seul motif que l’assuré avait omis de divulguer des informations. Les principes suivants ont été dégagés :

• Obligation de divulgation : L’assuré doit déclarer tous les faits matériels qu’il connaît et qu’un assureur raisonnable considérerait comme pertinents pour l’évaluation du risque.
• Exigence du lien de causalité : Même lorsqu’une violation de l’obligation de divulgation est prouvée, l’assureur doit établir un lien de causalité direct entre le fait non divulgué et la survenance de l’événement assuré.
• Proportionnalité : Le droit israelien des assurances exige que toute réduction des indemnités soit proportionnelle et liée à l’impact réel de la non-divulgation sur l’évaluation du risque par l’assureur.
• Charge de la preuve : Il appartient à l’assureur de prouver à la fois la violation et le lien de causalité. Il ne peut se contenter d’affirmer que la non-divulgation justifie le rejet.

Le tribunal a conclu que, bien que l’assuré ait omis de déclarer certains antécédents médicaux, la compagnie d’assurance n’avait pas pu démontrer que cette omission avait une incidence sur l’événement ayant déclenché la demande. Le lien de causalité étant absent, le refus de paiement de l’assureur était injustifié.

Démarches pratiques en cas de rejet de votre demande

1. Demandez la lettre de refus par écrit – les assureurs sont tenus de fournir des explications écrites détaillées pour tout rejet de demande.
2. Examinez la violation alléguée – vérifiez précisément quelles informations l’assureur prétend que vous n’avez pas divulguées et si elles sont réellement significatives.
3. Contestez le lien de causalité – si l’assureur ne peut pas prouver que les informations non divulguées ont contribué à l’événement assuré, le rejet peut être annulé.
4. Obtenez des expertises médicales ou professionnelles – des preuves d’experts indépendants peuvent être déterminantes pour établir ou réfuter le lien de causalité.
5. Consultez un avocat spécialisé en assurances – les normes juridiques sont complexes et un avocat expérimenté peut évaluer la solidité de votre dossier et négocier ou plaider en votre nom.

Questions fréquemment posées

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Si votre demande d’assurance a été rejetée au motif d’une non-divulgation alléguée, les avocats du cabinet Lev-Taieb sont là pour vous aider. Forts de 19 ans d’expérience dans le contentieux des assurances, nous proposons des modalités de paiement flexibles et un service professionnel et personnalisé.

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Sujets connexes : Demandes d’assurance | Assurance nationale | Résultats de cas

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