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什么是劳动能力丧失保险？
劳动能力丧失保险是一种当被保险人因健康状况无法工作时按月支付保险金的保单。保险金替代损失的收入，使被保险人在无法自给自足的时期维持生活水平。此类保险在养老保险和管理保险计划中很常见，也可作为独立的个人保单购买。核心问题在于：不同保单对”劳动能力丧失”的定义各不相同，保险公司会使用各种手段最大程度减少其赔付义务。
关键区别：”特定职业”与”任何职业”
劳动能力丧失保险保单中最重要的区别在于两种覆盖类型。”特定职业”覆盖在您无法从事您的特定职业时为您提供保障，即使您能够从事其他工作。”任何职业”覆盖仅在您无法从事任何与您的教育程度和经验相符的合理工作时提供保障。
两种类型之间的财务差距可能是巨大的。举例而言：一名外科医生手部受伤无法手术。根据”特定职业”覆盖，他将获得全额赔付，因为他无法进行外科手术。根据”任何职业”覆盖，保险公司可能声称他可以学习医学、担任医疗顾问或管理科室，从而拒绝赔付。”特定职业”覆盖保费较高，但通常物有所值。
等待期：是什么，从何时开始计算
几乎所有劳动能力丧失保险保单都包含赔付开始前的等待期。该期限通常在30至90天之间，部分保单包含180天的等待期。在等待期内不进行任何赔付，即使您完全无法工作。
熟悉判例法的律师可以与保险公司就最有利于您的解释进行辩护。
什么构成”劳动能力丧失”：百分比测试
许多保单将”劳动能力丧失”定义为能力下降到某个特定百分比。不同保单设定的门槛为75%、50%或25%。75%的丧失能力门槛意味着您只能完成原有工作能力的25%。为确定百分比，保险公司会派遣其指定医生（通常是职业医学专家）评估您的劳动能力。
每日记录您的健康状况、限制和药物，是抵御保险公司援引无法代表您完整健康状况的外部照片的最佳保护。
尝试重返工作：重要保护
一种常见且令人沮丧的情形：您正在领取保险金，感到有所好转，尝试重返工作。几周后尝试失败。保险公司声称该尝试证明您有工作能力，并停止保险金。以色列案例法在这种情况下大体上保护了被保险人。尝试重返工作失败并非认定具有劳动能力的决定性证据。
保险金中止：保险公司被允许做什么
决定停止保险金支付的保险公司必须发出事先通知并说明理由。公司无权无故停止付款。如果中止是基于医疗意见，您有权查看并作出回应。
不合理的中止可以提出异议。您可以要求提供反对意见，向公司发送有理由的异议函，如果无济于事，可向法院申请命令要求公司在诉讼结束前继续付款。
劳动能力丧失保险与雇主索赔：两条途径
当残疾是工伤或职业病所致时，您可能有两条独立的补偿途径：向保险公司提出残疾保险金索赔，以及对雇主提起侵权诉讼。必须确保不会陷入行使两项权利导致其中一项抵消另一项的局面。
常见问题
我购买了”任何职业”保险。我能从事其他工作的同时仍然领取保险金吗？
根据”任何职业”覆盖，如果您能够从事与您的教育程度和经验合理匹配的任何工作，保险公司将拒绝您的索赔。但是，”合适的工作”是一个灵活的概念。
我领到的保险金低于保单注明的金额。我做错了什么？
保险金减少可能是由于残疾保险金与国家保险的协调、认定的丧失能力百分比低于预期，或仅获得部分覆盖（因为等待期尚未结束）。查阅保险公司发送的附有详细计算的说明，并对任何看起来不正确的条款提出异议。
可以领取劳动能力丧失保险金多长时间？
这取决于保单。有些保单支付五年，有些支付到65岁，有些则终生支付。请仔细阅读您的保单。
保险公司批准了索赔并支付了一年，然后停止了。这合法吗？
停止付款需要有合理的事先通知，并需要以专家意见证实的健康状况变化为依据。如果您的状况没有变化但公司停止付款，这是提起法律索赔的依据。
如需获得劳动能力丧失保险索赔方面的协助，请联系Lev-Taieb保险索赔律师：072-2428822。
