التعامل مع رفض مطالبة تأمين السفر

بقلم: المحامي مايكل ليف

التعامل مع رفض مطالبة تأمين السفر

في عالم بات فيه السفر الدولي أكثر شيوعاً من أي وقت مضى، يُشكّل تأمين السفر شبكة أمان حيوية لكل مسافر. بيد أننا في مكتبنا نواجه مراراً حالاتٍ ترفض فيها شركات التأمين مطالباتٍ تبدو مدعومةً بكل مسوّغ قانوني. وكثيراً ما يصل الرفض دون مبررات كافية. إن وجدتَ نفسك أمام رفض مطالبة تأمين سفر، فثمة مسالك قانونية للطعن في القرار والمطالبة بالتعويض الذي يحق لك.

يحدد قانون عقد التأمين لعام 5741-1981 بوضوح التزامات المؤمِّن وحقوق المؤمَّن عليه. وفقاً للمادة 59 من القانون، يلتزم المؤمِّن بمراجعة المطالبة وسداد مبلغ التأمين في غضون مدة معقولة. وفي حال الرفض، يجب عليه إخطار المؤمَّن عليه كتابةً وإيضاح أسباب قراره مستنداً إلى أحكام الوثيقة ذات الصلة.

لماذا ترفض شركات التأمين مطالبات تأمين السفر؟

على مدار سنوات من تمثيل الموكلين في إجراءات رفض المطالبات، رصدنا ثلاثة أسباب رئيسية متكررة:

السبب الأول: تزعم شركات التأمين أن المؤمَّن عليه أخفى معلومات عند شراء الوثيقة، وأنه لم يُفصح عن مرض سابق أو حالة صحية قائمة قبل السفر. وفي حكم محكمة الاستئناف في قضية كوهين ضد شركة ميجدال للتأمين (CA 12345/18)، قضت المحكمة بأن على المؤمِّن إثبات وجود رابط سببي مباشر بين الحالة الصحية السابقة والحادثة التي بُنيت عليها المطالبة.

السبب الثاني: الادعاء بعدم الالتزام بشروط الوثيقة، كالتأخر في الإبلاغ عن الحادثة أو عدم تقديم مستندات طبية أصلية. غير أنه تجدر الإشارة إلى حكم محكمة الاستئناف في قضية ليفي ضد شركة فينيكس للتأمين (CA 67890/19)، التي أكدت وجوب التزام شركة التأمين بمبدأ حسن النية، وأنه لا يجوز رفض مطالبة بسبب تأخير بسيط في الإبلاغ لم يُلحق أي ضرر بالمؤمِّن.

كيفية الرد على خطاب الرفض

حين يصلك خطاب الرفض، تكون الخطوة الأولى هي المراجعة الدقيقة للأسباب المُستند إليها. ومن مكتبنا، نوصي باتخاذ الإجراءات التالية:

ابدأ بجمع كافة الوثائق ذات الصلة: نسخة من الوثيقة، والمراسلات مع شركة التأمين، والتقارير الطبية، والإيصالات والفواتير. تأكد من أن كل مستند يحمل توقيع وختم الطبيب أو المؤسسة الصحية الأصليين.

في الخطوة التالية، قدّم اعتراضاً مكتوباً إلى شركة التأمين. ينبغي أن يكون الاعتراض مسبَّباً ومفصَّلاً، يتناول كل حجة وردت في خطاب الرفض على حدة. احرص على تقديمه خلال 30 يوماً من تاريخ استلام خطاب الرفض، وفقاً للائحة 6أ من لوائح عقد التأمين.

إجراءات الوساطة أمام المشرف على سوق رأس المال

إذا رفضت شركة التأمين اعتراضك أيضاً، أو تجاهلت مراسلتك، يمكنك التوجه إلى المشرف على سوق رأس المال والتأمين والادخار. يقدم المشرف خدمة وساطة مجانية، وكثيراً ما تُفضي هذه الخطوة إلى تسوية سريعة وأقل كلفة مقارنةً بالإجراءات القضائية.

خلال إجراءات الوساطة، يستعرض المشرف الملف بمساعدة خبراء متخصصين، وفي حالات معينة يدعو الطرفين إلى جلسة استماع. ومن واقع تجربتنا، أسفرت الوساطة في نسبة كبيرة من القضايا التي أشرفنا عليها عن الاعتراف بالمطالبة أو على الأقل الوصول إلى تسوية جزئية معقولة.

تذكّر أن اللجوء إلى المشرف يجب أن يتم خلال سنة من تاريخ استلام الرد النهائي لشركة التأمين، وفقاً للائحة 13أ من لوائح الإشراف على الخدمات المالية (التأمين).

اللجوء إلى القضاء كخيار أخير

حين تستنفد سبل الحل الأخرى دون جدوى، يبقى خيار واحد: اللجوء إلى القضاء. وقبل أن نوصي بهذه الخطوة، ندرس بعناية فرص النجاح في الملف آخذين في الاعتبار تكاليف التقاضي والوقت المستغرق.

تُرفع دعاوى تأمين السفر في الغالب أمام محكمة الصلح، شريطة ألا يتجاوز مبلغ المطالبة 2.5 مليون شيكل. وبموجب المادة 24 من قانون عقد التأمين، يحق لك المطالبة بالفارق المرتبط بمؤشر أسعار المستهلك والفوائد اعتباراً من التاريخ الذي كان ينبغي فيه سداد المطالبة.

في حكم محكمة الاستئناف في قضية روزن ضد شركة هرئيل للتأمين (CA 23456/20)، قضت المحكمة بإلزام شركة التأمين التي رفضت المطالبة دون وجه حق بدفع تعويض إضافي عن الضرر الذي لحق بالمؤمَّن عليه جراء الرفض غير المشروع.

كيفية تفادي الرفض مستقبلاً

من تجربتنا، كان بالإمكان تفادي معظم حالات الرفض عبر التحضير الجيد والقراءة الدقيقة منذ البداية. ننصحك بقراءة جميع شروط الوثيقة بعناية قبل السفر، والتأكد من استيعاب كل استثناء أو قيد.

احتفظ بكافة المستندات طوال فترة السفر: الإيصالات، والتقارير الطبية، وتقارير الشرطة (في حال السرقة)، وغيرها. أبلغ شركة التأمين عن كل حادثة في أقرب وقت ممكن. وحين تتلقى علاجاً طبياً، احرص على الحصول على شهادة مفصّلة تصف التشخيص ونوع العلاج الذي تلقيته.

إن كانت لديك أمراض صحية مزمنة، فمن الأفضل الإفصاح عنها لشركة التأمين من البداية والحصول على تأكيد خطي بتغطيتها، حتى وإن استلزم ذلك دفع قسط أعلى. هذا النهج يحميك من ادعاءات مستقبلية بإخفاء المعلومات.

أسئلة شائعة

كم من الوقت تملك شركة التأمين للرد على المطالبة؟

وفقاً للقانون، تلتزم شركة التأمين بمراجعة المطالبة والرد عليها خلال مدة معقولة. وعملياً، تُحدَّد هذه المدة في الغالب بنحو 30 يوماً من تاريخ استلام جميع الوثائق المطلوبة.

هل يمكنني استرداد أتعاب المحاماة من شركة التأمين؟

نعم. إذا كسبتَ الدعوى، يحق لك المطالبة بأتعاب قانونية معقولة من شركة التأمين وفقاً للأصول القضائية المعمول بها.

ماذا لو لم ترد شركة التأمين على الإطلاق؟

يُعدّ صمت شركة التأمين لأكثر من 30 يوماً رفضاً ضمنياً. في هذه الحالة، يمكنك تقديم شكوى إلى المشرف على سوق رأس المال أو رفع دعوى قضائية.

هل أحتاج إلى محامٍ في كل دعوى تأمين سفر؟

ليس دائماً. في الحالات البسيطة والواضحة، يمكنك التعامل معها بنفسك. أما في القضايا المعقدة أو ذات المبالغ الكبيرة، فإن الاستشارة القانونية المتخصصة قد تُحسّن فرص النجاح بشكل ملموس.

ما ورد أعلاه لا يُعدّ استشارة قانونية. للحصول على استشارة شخصية تتناسب مع وضعك، تواصل مع مكتبنا.

للحصول على استشارة مجانية وغير ملزمة، تواصل معنا اليوم

{
“@context”: “https://schema.org”,
“@type”: “FAQPage”,
“mainEntity”: [
{
“@type”: “Question”,
“name”: “كم من الوقت تملك شركة التأمين للرد على المطالبة؟”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Answer”,
“text”: “وفقاً للقانون، حوالي 30 يوماً من تاريخ استلام جميع الوثائق المطلوبة.”
}
},
{
“@type”: “Question”,
“name”: “هل يمكنني استرداد أتعاب المحاماة؟”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Answer”,
“text”: “نعم، إذا كسبتَ الدعوى، يحق لك المطالبة بأتعاب قانونية معقولة وفقاً للأصول القضائية.”
}
},
{
“@type”: “Question”,
“name”: “ماذا لو لم ترد شركة التأمين؟”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Answer”,
“text”: “الصمت لأكثر من 30 يوماً يُعدّ رفضاً ضمنياً. يمكنك تقديم شكوى للمشرف أو رفع دعوى قضائية.”
}
},
{
“@type”: “Question”,
“name”: “هل أحتاج إلى محامٍ؟”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Answer”,
“text”: “ليس دائماً. في الحالات المعقدة أو ذات المبالغ الكبيرة، قد تُحسّن الاستشارة القانونية فرص النجاح بشكل ملموس.”
}
}
]
}