Arbitrage en matière d’assurance : est-il préférable au tribunal ?

Qu’est-ce que l’arbitrage en matière d’assurance ?

L’arbitrage est un mode alternatif de règlement des litiges qui se déroule en dehors du système judiciaire. Au lieu d’un juge désigné par l’État, les parties choisissent un arbitre privé — généralement un avocat expérimenté ou un juge à la retraite — qui écoute les deux parties et rend une décision. La sentence arbitrale est contraignante et généralement exécutoire. Dans les litiges d’assurance, ce processus est devenu très courant, et ce n’est pas sans raison : ce sont les compagnies d’assurance qui ont poussé à l’inclure dans leurs polices, et il y a de bonnes raisons de comprendre pourquoi.

La vraie raison pour laquelle les compagnies d’assurance aiment l’arbitrage

Lorsqu’un assuré gagne devant un tribunal et que le verdict est publié, des précédents sont créés. Les avocats d’autres assurés en tirent des enseignements, et davantage d’assureurs peuvent s’appuyer sur des précédents similaires à l’avenir. Les compagnies d’assurance n’ont aucun intérêt à créer des précédents qui les obligent à payer à l’avenir.

En arbitrage, en revanche, la décision n’est pas publiée. Les procédures se déroulent de manière confidentielle. Il n’y a pas de registre public et aucune décision dont d’autres peuvent tirer des enseignements. Par ailleurs, les chercheurs et les praticiens du domaine montrent que les sentences arbitrales en matière d’assurance sont en moyenne inférieures aux verdicts judiciaires, car l’arbitre cherche généralement une « voie médiane » acceptable par les deux parties. Un tribunal, en revanche, est lié par la loi et les précédents seuls. De plus, l’arbitre désigné dépend de la fidélité des compagnies d’assurance, ce qui influence — même inconsciemment — ses décisions.

La clause d’arbitrage dans la police : est-elle toujours valide ?

De nombreuses polices contiennent une clause exigeant le recours à l’arbitrage avant de saisir un tribunal. En vertu de la loi sur le contrat d’assurance 5741-1981, les clauses limitant les droits dans la police doivent être claires et mises en évidence. Une clause d’arbitrage doit répondre aux exigences de divulgation du règlement de supervision des services d’assurance (divulgation des conditions), 5750-1990.

La clause peut être contestée dans les situations suivantes : lorsqu’elle n’est pas clairement mise en évidence dans la police, lorsque l’assurance est obligatoire par la loi (comme l’assurance vie collective dans le cadre du travail), lorsque la clause crée un déséquilibre entre les parties, et lorsque l’arbitre proposé n’est pas neutre. La jurisprudence israélienne a établi que dans certaines circonstances, on peut aller directement au tribunal même si une clause d’arbitrage figure dans le contrat, s’il s’agit d’un contrat qui restreint l’une des parties.

Recours contre une sentence arbitrale

C’est l’un des problèmes majeurs de l’arbitrage : en vertu de la loi sur l’arbitrage 5728-1968, les motifs d’annulation d’une sentence arbitrale sont très limités. L’article 24 de la loi définit les motifs reconnus d’annulation : la convention d’arbitrage n’a pas été valablement conclue, l’arbitre a outrepassé ses attributions, l’arbitre n’a pas donné à une partie la possibilité adéquate d’être entendue, la sentence a été obtenue par corruption ou fraude, la sentence contredit l’ordre public.

Une erreur juridique de l’arbitre, même grave, ne constitue pas un motif d’annulation de la sentence. Le tribunal ne réexaminera pas les faits et ne substituera pas son jugement à celui de l’arbitre. En pratique, les recours contre les sentences arbitrales sont acceptés très rarement. Une fois l’arbitrage terminé, il est presque toujours définitif.

Frais d’arbitrage : qui paie et combien cela coûte-t-il ?

L’arbitrage n’est pas bon marché. Les honoraires de l’arbitre, généralement compris entre 10 000 et 30 000 NIS et plus, selon la complexité de l’affaire et la durée des audiences, sont à la charge des parties. En plus des honoraires de l’arbitre, il y a les frais de location de salle, les frais de transcription et les honoraires de votre propre avocat.

En général, la décision de l’arbitre sur les dépens les répartit entre les parties ou les met à la charge de la partie perdante. Mais contrairement au tribunal, l’arbitre n’est pas obligé d’appliquer la règle « le perdant paie » et agit selon son propre jugement. Dans les petites affaires d’assurance relativement, les frais d’arbitrage peuvent être disproportionnellement élevés.

Avantages de l’arbitrage pour l’assuré

Malgré ce qui précède, il y a des situations où l’arbitrage est effectivement approprié. Le processus est plus rapide que le tribunal — il pourrait se conclure en quelques mois contre des années. Les audiences sont confidentielles, ce qui convient à quelqu’un qui ne souhaite pas que sa demande médicale devienne publique. L’arbitre peut avoir une expertise spécifique en assurance, tandis qu’un juge peut ne pas être familier avec le domaine. Lorsque les deux parties s’accordent sur l’arbitre et qu’une partie engage la procédure, il y a un avantage dans la flexibilité judiciaire.

Ce qu’il faut vérifier avant d’accepter l’arbitrage

Avant de signer une convention d’arbitrage, il convient d’examiner cinq éléments. Premièrement, qui est l’arbitre proposé et quel est son profil : travaille-t-il principalement pour les compagnies d’assurance ? Deuxièmement, combien coûtera la procédure et qui en supportera les frais. Troisièmement, la convention d’arbitrage limite-t-elle votre droit de recours. Quatrièmement, quelles preuves avez-vous à votre disposition et soutiennent-elles une résolution rapide. Cinquièmement, est-ce que le tribunal serait susceptible de vous accorder une indemnisation majorée en vertu de l’article 28a de la loi sur le contrat d’assurance, que l’arbitrage n’accorde généralement pas ?

Assurance vie et arbitrage : considérations particulières

Dans les demandes d’assurance vie, il y a des aspects uniques. Lorsqu’il s’agit d’une police collective souscrite par l’intermédiaire d’un employeur, les conditions peuvent différer de l’assurance personnelle. De plus, lorsque la question est une exemption de responsabilité — comme si l’assuré avait une maladie préexistante que la compagnie pourrait invoquer pour rejeter la demande — ces questions sont mieux traitées devant un tribunal doté de pouvoirs d’exécution et de règles de preuve claires. L’expérience du terrain montre que dans les grandes affaires d’assurance vie, les tribunaux tendent à statuer en faveur de l’assuré en cas de doute, tandis que l’arbitrage peut produire une solution de compromis qui ne protège pas pleinement le droit légal.

Quand l’arbitrage vaut-il la peine d’être envisagé ?

L’arbitrage est intéressant lorsque le litige est juridiquement moins complexe, lorsque les deux parties s’accordent sur un seul arbitre en qui elles ont confiance, et lorsque la rapidité est plus importante que la protection procédurale. Dans les litiges importants et complexes, le tribunal est généralement préférable.

Questions fréquentes

Suis-je obligé de recourir à l’arbitrage si c’est écrit dans la police ?

Pas toujours. Une clause d’arbitrage dans une police d’assurance est une condition contractuelle et peut être contestée si elle est coercitive. Il est conseillé de consulter un avocat avant d’accepter de procéder à l’arbitrage.

Combien de temps dure un arbitrage dans une affaire d’assurance ?

Un arbitrage rapide peut se conclure en trois à six mois. S’il y a des litiges sur les preuves et les témoins experts, cela peut prendre un an ou plus.

Peut-on faire appel d’une sentence arbitrale exécutoire contre moi ?

Le recours contre une sentence arbitrale n’est possible que sur les motifs spécifiés dans la loi sur l’arbitrage 5728-1968. Une erreur juridique de l’arbitre seule ne suffit pas à annuler la sentence.

Qui choisit l’arbitre dans une affaire d’assurance ?

En général, les parties essaient de s’entendre sur un arbitre commun. Si elles n’arrivent pas à un accord, elles s’adressent au tribunal qui nomme un arbitre. La police peut contenir des instructions spécifiques à ce sujet.

La compagnie d’assurance peut-elle me forcer à aller en arbitrage ?

S’il existe une clause d’arbitrage valide dans la police, la compagnie peut exiger son application avant de saisir le tribunal. Mais dans certaines circonstances, notamment lorsque la clause est coercitive, on peut demander un recours direct au tribunal.

L’arbitrage est-il moins cher que le tribunal ?

Pas nécessairement. L’arbitrage économise les frais de dépôt judiciaire, mais les honoraires de l’arbitre, généralement entre 10 000 et 30 000 NIS et plus, sont à la charge des parties. Dans les petites affaires, l’arbitrage peut être relativement coûteux.

Pour des conseils sur l’arbitrage ou la procédure judiciaire dans une affaire d’assurance, contactez l’avocat spécialisé en réclamations d’assurance du cabinet Lev-Taieb : 072-2428822.