<h2>Что такое страхование по уходу?</h2>
<p>Страхование по уходу — это полис, который выплачивает ежемесячное пособие, когда застрахованный становится зависимым и больше не может самостоятельно выполнять основные повседневные действия. Страхование покрывает домашний уход, который ранее предоставлялся в рамках учреждения по уходу, и многое другое. Полисы по уходу, как правило, приобретаются в среднем возрасте, до того как хронические заболевания могут стать основанием для отказа. Основная сложность в том, что люди покупают полис в молодости, а когда наступает потребность, условия страхования могут сильно отличаться от ожидаемых.</p>
<h2>Определение «состояния зависимости» по полису: тест ADL</h2>
<p>В основе каждого страхового требования по уходу лежит тест ADL — Activities of Daily Living (виды деятельности повседневной жизни). Большинство израильских полисов определяют шесть основных видов деятельности: питание (способность поднести пищу ко рту), одевание (надевание и снятие одежды и обуви), купание (мытьё тела и поддержание личной гигиены), передвижение (переход из положения сидя в положение стоя и перемещение с места на место), контроль выделений (управление основными функциями организма) и перемещение (способность переходить с кровати на стул и обратно).</p>
<p>Как правило, для признания зависимым требуется неспособность выполнять не менее трёх из шести видов деятельности. Некоторые полисы требуют лишь двух, другие — четырёх. Разница существенная: человек, который не может самостоятельно одеться и помыться, но может есть и передвигаться, может быть признан имеющим право по одному полису и не имеющим права по другому. Некоторые полисы также включают когнитивное снижение, например деменцию, в качестве самостоятельного основания для получения выплат, без необходимости доказывать нарушение ADL.</p>
<h2>Кто оценивает право на выплату и каковы ваши права</h2>
<p>При подаче требования страховая компания направляет своего врача для осмотра состояния застрахованного. Это критический этап, на котором пострадали многие застрахованные. Врач страховой компании — не ваш лечащий врач и не действует в ваших интересах. Его задача — оценить, соответствуете ли вы определениям полиса, и у него есть финансовая заинтересованность в ограничении права на выплату.</p>
<p>Вы имеете право получить второе медицинское заключение от независимого специалиста. Если заключение врача компании противоречит вашему реальному состоянию здоровья, его можно оспорить. Гериатр, невролог или эрготерапевт, знакомый с вашим состоянием, может написать подробное заключение по всем шести видам деятельности ADL. Подробный ежедневный дневник, фиксирующий трудности в шести видах деятельности ADL, является важным доказательством: записи физиотерапевта, журнал лечения, свидетельства членов семьи и ухаживающих лиц.</p>
<h2>Денежное возмещение или услуги: что предпочтительнее?</h2>
<p>В страховании по уходу существуют две основные модели. По полисам «денежного возмещения» страховая компания выплачивает фиксированную сумму ежемесячно непосредственно застрахованному, независимо от фактических расходов на уход. Застрахованный вправе использовать деньги по своему усмотрению. По полисам «услуг» страховая компания организует уход непосредственно и оплачивает поставщика услуг. Застрахованный не получает денег, но пользуется услугами по уходу.</p>
<p>Модель денежного возмещения в большинстве случаев предпочтительнее, поскольку обеспечивает гибкость: вы сами выбираете ухаживающего, устанавливаете часы и можете оплачивать услуги члена семьи. Модель услуг ограничена сетью поставщиков, утверждённых страховщиком, и порой ограничивает свободу выбора.</p>
<h2>Вычет пособий Национального страхования: ловушка координации</h2>
<p>Институт национального страхования выплачивает пособия по уходу лицам, имеющим право на них согласно Закону о страховании по уходу. Проблема в том, что многие частные полисы, особенно старые, содержат оговорку о зачёте: они уменьшают сумму, выплачиваемую страховщиком, на сумму, выплаченную Национальным страхованием. Таким образом, вместо двойного покрытия застрахованный получает лишь разницу. Некоторые застрахованные узнают об этом лишь тогда, когда уже находятся в состоянии зависимости и большая часть ожидаемого дохода «испарилась». Перед подачей требования изучите полис и проверьте наличие такой оговорки.</p>
<h2>Старые полисы: иногда лучше</h2>
<p>Полисы страхования по уходу, приобретённые до 2000 года, иногда содержат более лёгкие условия получения права и ставки пособий, не ограниченные современными нормативами. Страховые компании на протяжении лет вносили изменения в условия полисов, снижая их ценность. Если у вас есть старый полис, не торопитесь его отменять в пользу «обновлённого». Порой старый полис лучше по любым меркам.</p>
<h2>Продление полиса: что компании разрешено делать</h2>
<p>Согласно Закону о надзоре за страховым делом (страхование жизни) 5741-1981, страховая компания не вправе отказать в продлении полиса по уходу в связи с изменением состояния здоровья застрахованного после приобретения полиса. То есть если у вас диагностируют онкологическое заболевание через два года после покупки полиса, компания не может его аннулировать. Она может, однако, повысить премии для целой возрастной группы или определённого сегмента застрахованных. Важно следить за уведомлениями о продлении и не соглашаться молчаливо с изменениями условий, которые могут причинить вам вред в будущем.</p>
<h2>Когда требование отклонено</h2>
<p>Компания направляет своего врача, который может неправильно квалифицировать ваше состояние по полису. Вы можете бороться с этим, представив контрзаключение эрготерапевта, имеющего квалификацию для оценки степени функциональной нетрудоспособности. Подробный ежедневный дневник, фиксирующий трудности в шести видах деятельности ADL, является допустимым и весомым доказательством. Юридическое представительство на этапе обжалования, до подачи иска в суд, может побудить компанию изменить свою позицию.</p>
<h2>Часто задаваемые вопросы</h2>
<h3>Покрывает ли страхование по уходу состояние, вызванное несчастным случаем?</h3>
<p>Да. Если несчастный случай стал причиной состояния, при котором вы не можете самостоятельно выполнять три из повседневных видов деятельности, страхование применяется. Определение состояния зависимости во многих полисах не различает причину функционального нарушения: несчастный случай, болезнь или дегенерация — все охвачены, если вы соответствуете критериям ADL.</p>
<h3>Что происходит при деменции?</h3>
<p>Многие современные полисы включают когнитивное снижение в качестве самостоятельного основания для получения выплат без необходимости доказывать нарушение ADL. В старых полисах может потребоваться доказать, что деменция привела к невозможности выполнять повседневные виды деятельности, что относительно сложно доказать на поздней стадии заболевания. Необходимо изучить определение «состояния зависимости» в конкретном полисе.</p>
<h3>В чём разница между временным и постоянным уходом?</h3>
<p>Полисы по уходу, как правило, требуют, чтобы состояние зависимости ожидалось на минимальный период ожидания, часто 90 дней и более. Если вам нужна помощь после операции, но вы восстанавливаетесь в течение месяца, страхование может не применяться. Но если состояние хроническое, даже с колебаниями, страхование должно его покрывать.</p>
<h3>Компания вычла моё пособие Национального страхования из страховой выплаты. Это законно?</h3>
<p>Если ваш полис содержит явную оговорку о зачёте — это законно. Если полис умалчивает об этом, компания не имеет права производить вычет. Изучите точную формулировку полиса и при необходимости проконсультируйтесь с юристом.</p>
<h3>Сколько времени проходит до начала выплат?</h3>
<p>После подачи требования страховая компания по закону обязана ответить в течение 30 дней. На практике требования по уходу нередко затягиваются из-за медицинской экспертизы со стороны компании и порой требуют дополнительных документов. Если компания задерживает ответ свыше 30 дней с момента представления всех документов, начисляются проценты за просрочку.</p>
<p>За помощью по отклонённому требованию о страховании по уходу обращайтесь к <a href=»/insurance-claims/»>адвокату по страховым претензиям</a> в Lev-Taieb: 072-2428822.</p>
