תוכן עניינים
מהי בוררות בתביעות ביטוח?
בוררות היא הליך חלופי ליישוב סכסוכים שמתנהל מחוץ לבית המשפט. במקום שופט שמונה על ידי המדינה, הצדדים בוחרים בוחר פרטי, לרוב עורך דין בכיר או שופט בדימוס, שישמע את שני הצדדים ויכריע. פסק הבוררות מחייב ובדרך כלל ניתן לאכיפה. בתביעות ביטוח הפך ההליך נפוץ מאוד, ולא בכדי: חברות הביטוח הן שדחפו לשלבו בפוליסות, ויש לכך סיבות שכדאי להכיר.
הסיבה האמיתית שחברות ביטוח אוהבות בוררות
כאשר מבוטח מגיש תביעה לבית משפט ומנצח, נוצר תקדים. פסיקת בית המשפט מתפרסמת, עורכי דין אחרים לומדים ממנה, ומבוטחים נוספים בנסיבות דומות יכולים להסתמך עליה. לחברות הביטוח אין עניין ביצירת תקדימים שיחייבו אותן לשלם בעתיד.
בהליך בוררות, לעומת זאת, הפסק אינו מתפרסם. הדיונים מתנהלים בסודיות. אין ציבור שצופה, ואין פסיקה שניתן ללמוד ממנה. מעבר לכך, מחקרים ונסיון מהשטח מראים שפסקי בוררות בתביעות ביטוח נמוכים בממוצע מפסיקות בתי משפט, כיוון שהבורר לרוב מחפש "דרך אמצע" כדי שיהיה מקובל על שני הצדדים. בית משפט, לעומת זאת, מחויב לחוק ולראיות בלבד. בנוסף, הבורר שמינוי כזה מסתמך על עבודה חוזרת מחברות ביטוח, ויש לכך השפעה, גם אם לא מודעת, על הכרעותיו.
סעיף הבוררות בפוליסה: האם הוא תמיד תקף?
פוליסות רבות כוללות סעיף המחייב פנייה לבוררות לפני פנייה לבית משפט. על פי חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, סעיפים מגבילים בפוליסה חייבים להיות גלויים ומובלטים. סעיף הבוררות חייב לעמוד בדרישות הגילוי הנאות לפי תקנות הפיקוח על שירותי ביטוח (גילוי נאות), התש"ן-1990.
ניתן לתקוף את סעיף הבוררות במצבים הבאים: כאשר הוא לא הובלט כראוי בפוליסה, כאשר הביטוח הוא ביטוח חובה לפי חוק (כמו ביטוח חיים קבוצתי במסגרת עבודה), כאשר הסעיף יוצר חוסר שוויון בין הצדדים, וכאשר הבורר המוצע אינו ניטרלי. בפסיקה ישראלית נקבע שבנסיבות מסוימות ניתן לפנות ישירות לבית משפט גם אם קיים סעיף בוררות, אם מדובר בתניה מקפחת בחוזה אחיד.
ערעור על פסק בוררות
זוהי אחת הבעיות הגדולות של הבוררות: לפי חוק הבוררות, התשכ"ח-1968, עילות הביטול של פסק בוררות מוגבלות מאוד. סעיף 24 לחוק מגדיר את העילות המצומצמות לביטול: לא נערכה הסכמה תקינה לבוררות, הבורר חרג מסמכותו, הבורר לא נתן לצד הזדמנות להשמיע טענותיו, הפסק ניתן בשוחד או במרמה, הפסק סותר את תקנת הציבור.
שגיאה משפטית של הבורר, גם אם קשה, אינה עילה לביטול הפסק. בית המשפט לא יבחן מחדש את העובדות ולא יחליף את שיקול דעת הבורר. בפועל, ערעורים על פסקי בוררות מתקבלים בנדירות רבה. כאשר הבוררות מסתיימת, היא כמעט תמיד סופית.
עלויות הבוררות: מי משלם ומה זה עולה?
בוררות אינה זולה. שכר הבורר, שהוא לרוב עורך דין בכיר עם ניסיון ביטוחי, נע בדרך כלל בין 10,000 ל-30,000 שקל ויותר, בהתאם למורכבות התיק ומשך הדיונים. בנוסף על שכר הבורר יש הוצאות שכר דירה לחדר דיונים, הוצאות כתיב ואוצר, ושכר עורך דין שלכם.
בדרך כלל, החלטת הבורר בנוגע להוצאות משפט מחלקת אותן בין הצדדים או מטילה אותן על הצד המפסיד. אבל בשונה מבית משפט, אין לבורר חובה להחיל כלל "הצד המפסיד משלם", והוא פועל לפי שיקול דעתו. בתביעות ביטוח קטנות יחסית, עלות הבוררות עלולה לאכול חלק ניכר מהסכום שתקבלו גם אם תנצחו.
יתרונות הבוררות למבוטח
על אף האמור לעיל, יש מצבים שבהם בוררות אכן מתאימה. ההליך מהיר יותר מבית משפט, ייתכן שיסתיים בחודשים ספורים לעומת שנים. הדיונים חסויים, מה שמתאים למי שאינו רוצה שפרטי תביעתו הרפואית יהיו ידועים לציבור. הבורר יכול להיות בעל מומחיות ספציפית בביטוח, בעוד שופט ייתכן שאינו בקיא בתחום. כאשר שני הצדדים מסכימים על הבורר ואיש אחד אמין מוביל את ההליך, יש יתרון בגמישות הדיונית.
מה לבדוק לפני הסכמה לבוררות
לפני שחותמים על הסכם בוררות, כדאי לבחון חמישה דברים. ראשית, מי הבורר המוצע ומה ניסיונו: האם פועל לרוב לטובת חברות ביטוח? שנית, כמה יעלה ההליך ומי נושא בעלויות. שלישית, האם הסכם הבוררות מגביל אתכם לגבי זכות הערעור. רביעית, מה טיב הראיות שברשותכם ואם הן מצדיקות הכרעה מהירה. חמישית, האם בית המשפט עשוי לפסוק לכם פיצויים מוגברים לפי סעיף 28א לחוק חוזה הביטוח שאותם בוררות לרוב אינה פוסקת.
ביטוח חיים ובוררות: כללים מיוחדים
בתביעות ביטוח חיים יש היבטים ייחודיים. כאשר מדובר בפוליסה קבוצתית שנרכשה במסגרת מקום עבודה, התנאים עשויים להיות שונים מפוליסה אישית. בנוסף, כאשר שאלות הסיבה לפטירה מעורבות, כגון האם מדובר במחלה קיימת מראש, שאלה שחברת הביטוח עשויה להעלות כדי לדחות תביעה, שאלות עובדתיות אלה מתאימות לדיון בפני ביתמשפט שיש לו כוח אכיפה וסדרי דין ברורים. ניסיון מהשטח מלמד שבתביעות ביטוח חיים גדולות, בית משפט נוטה לפסוק לטובת המבוטח במקרים של ספק, בעוד בוררות עשויה לייצר פשרות שאינן מצדיקות את הזכות החוקית המלאה.
מתי כדאי לפנות לבוררות?
בוררות כדאית כאשר הסכסוך פחות מורכב מבחינה משפטית, כאשר שני הצדדים מסכימים על בורר אחד שאמין עליהם, וכאשר מהירות חשובה יותר מהגנות פרוצדורליות. בסכסוכים גדולים ומורכבים, בית משפט עדיף לעיתים.
שאלות נפוצות
האם אני חייב ללכת לבוררות אם כך כתוב בפוליסה?
לא תמיד. סעיף בוררות בפוליסה ביטוח הוא תנאי בחוזה אחיד, וניתן לאתגר אותו אם הוא מקפח. כדאי להתייעץ עם עורך דין לפני שמסכימים להליך הבוררות.
כמה זמן לוקחת בוררות בתביעת ביטוח?
בוררות מהירה יכולה להסתיים תוך שלושה עד שישה חודשים. אם יש מחלוקות על הראיות ומינוי מומחים, ייתכן שתימשך שנה ויותר.
האם ניתן לערער על פסק בוררות שניתן נגדי?
ערעור על פסק בוררות אפשרי רק בעילות המצומצמות שנקבעו בחוק הבוררות, התשכ"ח-1968. שגיאה משפטית של הבורר כשלעצמה אינה מספיקה לביטול הפסק.
מי בוחר את הבורר בתביעת ביטוח?
בדרך כלל הצדדים מנסים להסכים על בורר משותף. אם לא מגיעים להסכמה, פונים לבית משפט שממנה בורר. הפוליסה עשויה להכיל הוראות ספציפיות בנושא.
האם חברת הביטוח יכולה לכפות עלי בוררות?
אם קיים סעיף בוררות תקף בפוליסה, חברת הביטוח יכולה לדרוש את קיומו לפני הפנייה לבית משפט. אבל בנסיבות מסוימות, כולל כאשר הסעיף מקפח, ניתן לדרוש פנייה ישירה לבית משפט.
האם בוררות זולה יותר מבית משפט?
לא בהכרח. בוררות חוסכת בדמי אגרה לבית משפט, אבל שכר הבורר, שנע לרוב בין 10,000 ל-30,000 שקל, ואף יותר, מוטל על הצדדים. בתביעות קטנות, הבוררות עשויה להיות יקרה יחסית.
לייעוץ לגבי בוררות או הליך משפטי בתביעת ביטוח, פנו לעורך דין תביעות ביטוח ממשרד לב-טייב: 072-2428822.
